Lors de votre souscription à un crédit immobilier, la banque vous proposera également de souscrire à l’assurance du crédit. La législation ne l’oblige pas mais elle est rendue obligatoire par les banques car c’est grâce à elle que la banque et l’emprunteur seront protégés en cas d’impossibilité de paiement des mensualités. Il est aujourd’hui impossible de voir son crédit accepté par la banque sans avoir souscrit à l’assurance.
Assurance interne, assurance externe : quelle est la différence ?
L’assurance interne, appelée aussi assurance bancaire ou assurance groupe, est l’assurance proposée par votre banque en même temps que votre crédit immobilier. Proposée comme un pack, cette assurance est standardisée et ne prend pas en compte votre profil d’emprunteur ni les caractéristiques de votre prêt.
L’assurance externe, qu’on appelle aussi l’assurance individuelle ou la délégation d’assurance, c’est l’assurance que vous souscrirez en dehors de votre banque. Elle est personnalisable en fonction de votre âge, votre santé, votre profession, vos loisirs, le montant emprunté ainsi que la durée.
Quel contrat privilégier ?
Beaucoup d’emprunteurs font le choix de l’assurance interne pensant qu’il s’agit d’un gain de temps et surtout qu’ils sont obligés de souscrire l’assurance de leur établissement bancaire. Or, c’est un amas d’idées reçues. En effet, il n’est pas nécessairement plus long de passer par une délégation d’assurance.
Certes, les offres sont nombreuses sur le marché et il est difficile de s’y retrouver mais vous pouvez faire appel à un courtier. Expert dans son domaine, il saura prendre en compte vos besoins et vous proposer le contrat le plus à même de correspondre à vos attentes.
Aujourd’hui, il existe même des courtiers en ligne qui sont entièrement gratuits, ils vous feront économiser à la fois du temps et de l’argent. Une fois sur le site, comme celui de Réassurez-moi que vous trouverez ici, il vous suffit de rentrer quelques informations concernant votre profil et votre prêt, et vous recevez directement un devis avec une proposition de contrat. Cela n’engage à rien mais cela vous permet de vous rendre compte de l’économie réalisée par rapport à l’assurance bancaire.
En ce qui concerne la législation, chaque emprunteur est totalement libre de choisir une assurance externe à condition de proposer à sa banque un contrat aux garanties équivalentes. Si vous avez déjà souscrit une assurance bancaire mais que vous souhaitez en changer et opter pour la délégation d’assurance, vous en avez parfaitement le droit : si vous avez signé votre contrat il y a plus de 12 mois, vous pouvez le résilier chaque année à partir de la deuxième année au plus tard deux mois avant sa date d’anniversaire. C’est en 2010 que la loi Lagarde voit le jour et oblige les banques à accepter un contrat externe qui présente les mêmes garanties.
Si vous
Si vous avez souscrit il y a moins de 12 mois, alors vous avez 12 mois pour changer d’assurance prêt immobilier, à tout moment et cela est rendu possible grâce à la loi Hamon qui oblige en plus les banques à vous répondre sous un délai de 10 jours à compter de celui où ils reçoivent votre lettre de résiliation. Le changement est totalement gratuit et les banques n’ont pas le droit de refuser sans motivations réelles sous peine de recevoir une amende.
Pour vous, emprunteurs, il est donc beaucoup plus avantageux de choisir la délégation d’assurance. Quand nous savons que l’assurance bancaire représente en moyenne 30 % du coût total du crédit immobilier, il va sans dire qu’il est important de bien réfléchir avant de se lancer.
