À l’opposé des crédits à la consommation dont la durée de remboursement peut être à court ou à moyen terme, sans dépasser les 5 ans, les crédits immobiliers sont, quant à eux, engagés sur une durée très longue pouvant aller jusqu’à 30 ans, voire 40 chez certains organismes et établissements bancaires. Cette hausse de la longévité du prêt immobilier constitue d’ailleurs l’une des grandes nouveautés de ces dernières années en la matière. Mais faut-il céder aux sirènes du très long terme ?
Qu’est-ce qu’une échéance de prêt ?
On entend, par la durée d’un prêt, la date à laquelle l’emprunteur doit rembourser son crédit, capital (partiellement ou totalement) plus intérêts compris. Elle est déterminée par deux éléments principaux :
- Le coût total du crédit, incluant les mensualités, les intérêts, les frais de dossier, l’assurance, etc., coût total représenté par le TEG (Taux Effectif Global) ;
- La volonté d’accéder à la propriété.
D’une façon générale, la durée d’un prêt amortissable s’échelonne de 5 à 25 ans. Dans certains cas, elle peut grimper jusqu’à 30 à 40 ans – en l’occurrence pour un prêt immobilier. In fine, la durée moyenne varie de 8 à 15 ans.
Choisir la durée de son prêt immobilier
Choisir la durée de son prêt immobilier en revient à considérer deux options.
D’un côté, la souscription d’un crédit à courte durée offre de multiples avantages :
- Il est remboursé plus rapidement.
- Son coût total est moindre du fait d’un taux immobilier plus faible, notamment en cette nouvelle année 2016 où les taux sont amenés à baisser davantage, en particulier pour le taux immobilier de janvier 2016 qui atteindra des records.
- Moins la durée de remboursement s’étale dans le temps, plus les organismes financiers se sentent sécurisés par rapport à un éventuel défaut de paiement de l’emprunteur. Cependant, limiter la durée de vie d’un emprunt peut entrainer des difficultés à moyen terme.
D’un autre côté, l’augmentation de la durée du prêt présente une opportunité pour beaucoup de gens qui souhaitent devenir propriétaires :
- Elle permet de payer des mensualités nettement moindres.
- Elle a un impact moindre sur le niveau de vie.
- Elle concerne principalement les jeunes acquéreurs dont le revenu est appelé à progresser tout au long de leur vie.
Prêt immobilier longue durée : ce qu’il faut savoir
Attention : certes, l’allongement de la durée de crédit permet d’avoir des mensualités réduites ou un emprunt plus important. Cependant, son principal inconvénient reste le coût total du crédit qui, au final, est bien plus cher que s’il avait été pris pour une durée moindre. Il est intéressant de garder à l’esprit qu’en passant de 15 à 25 ans, la mensualité diminue certes de 20%, mais le coût total croît de 40%. Ce qui n’est pas négligeable.
Dans le cas d’un prêt immobilier de longue durée, une majoration du taux d’intérêt de 0.30 à 0.60% est à prendre en compte. De plus, sachez que si vous avez contracté un emprunt sur 30 ans et que vous souhaitez revendre votre bien à 10 ans, la majeure partie de vos mensualités sera constituée d’intérêts.
Du coup, votre montant principal dû se trouve presque inchangé. On comprend alors une chose : lorsqu’un emprunteur contracte un crédit sur une très longue durée, sa seule motivation est la facilité d’accès à la propriété, sans se soucier du coût conséquent de l’emprunt.
En conclusion, si un prêt immobilier de longue durée présente des avantages, ceux-ci sont contrebalancés par des inconvénients conséquents. La motivation d’achat reste donc le principal ressort de la décision finale.
