Lorsque vous souhaitez souscrire un prêt immobilier pour l’acquisition d’un bien immobilier, il vous faudra souscrire une assurance prêt immobilier, appelée aussi assurance emprunteur ou assurance crédit.
Que couvre l’assurance d’un prêt immobilier ?
L’assurance emprunteur permet à la banque et à l’emprunteur de se protéger en cas d’éventuels impayés dû à une période de chômage, un accident qui susciterait que vous ne puissiez plus exercer votre activité. En fait, elle vous protège contre une potentielle perte de revenus liés à l’exercice de vos fonctions pour votre achat immobilier.
L’assurance emprunteur permet à l’assureur de prendre en charge le remboursement du prêt en cas de décès ou d’invalidité du souscripteur mais également de perte d’emploi.
Dans le cas d’un achat en couple, il est possible de ne pas assurer les deux partenaires au même titre. Par exemple, l’un des partenaires peut être couvert à 100 %, ce qui veut dire que s’il décède, l’assureur prendra en charge 100 % du remboursement.
Si l’autre partenaire est couvert à 50 %, l’assureur ne prendra en charge que 50 % du remboursement du prêt et les 50 % restants seront à la charge du conjoint survivant. Il est toutefois conseillé, pour avoir une protection maximale, d’assurer les deux co-emprunteurs à 100 %. En ce qui concerne l’assurance invalidité, il est important de consulter la définition proposée par l’assureur.
En effet, tous ne la définissent pas de la même manière et ne proposent donc pas le même niveau de garanties. Ainsi assurez-vous que le contrat propose une couverture suffisante par rapport à votre situation. L’assurance perte d’emploi, qui ne peut être souscrite que par un salarié, couvre le risque de licenciement.
Mais chaque assureur détermine ses propres conditions de déclenchement de la garantie.
L’assurance emprunteur est elle obligatoire ?
Vous pourrez lire un peu partout que l’assurance prêt n’est pas obligatoire. En effet, elle ne l’est pas, mais vous ne pourrez pas contracter de prêt sans prendre l’assurance car il s’agit d’un véritable “bouclier” pour la banque et elle ne préférera forcément pas prendre de risque.
L’assurance prêt immobilier peut être une assurance groupe ou une assurance externe :
- l’assurance groupe : c’est l’assurance que vous propose votre banque, une sorte de pack qui va de pair avec le prêt immobilier.
- l’assurance externe : ou délégation d’assurance, c’est prendre une assurance dans un établissement différent de votre banque.
Le libre choix de l’assurance
Vous vous apprêtez à demander un crédit pour financer l’acquisition de votre future résidence principale : la banque exigera que vous vous assuriez afin de sécuriser l’emprunt en cas de décès, d’invalidité ou d’arrêt de travail. Toutefois, vous n’êtes pas obligé(e) de prendre l’assurance emprunteur présentée par votre banquier avec l’offre de prêt et le taux immobilier.
En effet, la loi Lagarde vous permet de choisir librement l’assureur (délégation d’assurance) qui garantira votre crédit immobilier. Et, dans le cas où votre crédit a déjà été souscrit, depuis le 26 juillet 2014, vous disposez de 12 mois à compter de sa signature pour changer d’offre d’assurance prêt afin d’être mieux couvert et/ou de payer moins cher.
Le coût de l’assurance crédit peut représenter jusqu’à un tiers du coût total du prêt immobilier : la délégation d’assurance est donc un véritable atout pour pouvoir faire des économies car les taux proposés par les banques sont assez élevés.
